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银保联手破解中小微企业融资难题字号
日期:[2013/10/12 14:20:30]   共阅[274]次
   中小微企业由于在其发展的过程中,存在着诸多主、客观的制约因素,如:自身发展实力不够、企业债务链条严重、缺乏有效的担保实物,造成企业贷款难、融资难,企业的发展受到了很大程度的限制,作为国有企业必要补充的实力受阻。为破解这个难题,加大对中小微企业的支持力度,部分金融机构与人保财险合作,借助保险(放心保)业巨大的增信潜力为中小微企业提供融资服务,适时推出了“国内短期贸易信用险”这一新的金融产品。此产品属于信用保险贷款,是保险公司对投保企业发生的应收货款损失承担赔偿责任的一种风险补偿机制,在一定程度上能够满足中小微企业贷款的增信需要。 

融资特点

企业贷款门槛较低。目前由于各国有商业银行贷款的门槛较高,中小微企业流动资金奇缺,严重影响了中小微企业的发展。“国内短期贸易信用险”就是企业凭借人保保险单,到银行申请贷款的一种融资行为。具体操作程序即:企业以其下游企业的应收款在人保投保,并以保单做抵押,就可以在商业银行获得保费金额40倍的抵押贷款。银行的最终授信额由单笔发票金额决定,如:应收款金额为100万元,银行扣除由企业承担损失的20%以及其他损失因素10%,最终授信额为单笔发票金额的72%,即100万元×80%×90%,需交纳人保保费1.8万元。此种贷款既可以增加企业贷款的透明度,又可以避开企业抵押物不充分、担保公司担保能力不足、担保费用高等问题现状,企业融资的门槛较低,只要是正常的销售渠道、正常的产品交易,企业即可轻松获得银行贷款支持。

能够有效避免投保企业经济损失。企业一方面利用保单做抵押可以获得银行贷款的支持;另一方面这笔应收款投保之后,在企业应收货款到期无法清偿的情况下,还可以获得人保公司的赔偿,即“由保险公司承担损失的80%,企业自己承担20%,使投保企业能够有效获得资产保全,避免产生大的经济损失,可以收到一举两得之功效。

融资成本较低方式简便。贷款企业能够避免贷款中所必须进行的企业资产评估、手续费等操作程序,即使增加了2.5%的“保费”,但总体来说,其费用也低于企业贷款应交纳的评估等手续费。从投保贷款企业角度看,一方面降低了企业成本,另一方面,操作过程简便、灵活,是目前国内中小微企业获得银行贷款支持的一种有效的方式和渠道,同时也是国有商业银行贷款业务的一种必要补充。

融资效果

有效缓解企业债务链条的矛盾。长期以来,困扰中小微企业发展的主要问题之一是“三角债”问题。由于中小微企业经济实力普遍较弱,固定资产规模小,无论国内贸易还是国际贸易,赊销结算方式日渐盛行,每一个企业既是上游企业,又是下游企业,既是供应方,又是销售方,如果有一个产业的资金循环不畅,就会引起各个链条的“应收款”剧增,形成企业大量的“三角债”。而实行此种方式的贷款,迫于人保公司、贷款银行以及应收账款企业三方的压力,会极大地降低资金损失程度,从而极大地化解“三角债”的矛盾。

在一定程度上实现了企业资产的风险转移。由于民营小微企业涉及行业较为广泛,抵押物种类多样,部分抵押物价格波动或损耗较大,银行机构清收变现成本较高。此外,恶意违约骗贷和银行债权保护不利问题依然存在。国内短期贸易信用险不仅有效地解决了中小企业的流动资金需求,而且实现了风险的转移。也就是说,企业把对下游买家的追索权转让给了保险公司。保险公司取代中小企业成为银行的核心客户,由人保总公司组建专业的团队,对下游买家尤其是跨省跨地区的买家进行资信调查,克服了金融机构和中小企业精力、能力的不足,实现了风险的转移或风险共担。

为中小微企业的资金融通开辟了一条绿色通道。“国内短期贸易信用险”一经推出,便因其操作门槛较低,资产能够得到有效保全,而受到了中小微企业的青睐。以吉林四平市为例,从2013年6月份开始办理此项业务,即有四平市科学技术研究院和四平市金彩包装印刷有限公司通过办理此项保险,于今年6月分别在吉林市的中国银行(601988,股吧)和工商银行(601398,股吧)获得了400万元和280万元的信用融资贷款,为破解中小微企业的资金融通方式开辟了一条绿色通道。预计到7月末,贷款金额可达2000万元左右,保额可达4000万-5000万元,保费可达40万-50万元左右。

人民银行充分发挥了搭建银、保、企对接平台的作用。随着人民银行对货币政策指导作用的进一步发挥,尤其是各分支机构“银企对接平台”的纷纷搭建,在一定程度上缓解了部分企业、金融机构之间信息不对称的弊端,并发挥了越来越积极的作用。以吉林省四平市为例,目前,“国内短期贸易信用险”这一贷款方式,已经制成专题网页,在“四平市政府网站”上的“银企对接网络平台”上公布信息。

融资建议

加大宣传力度,提高认知程度。长期以来,由于企业传统的贷款方式和贷款理念,每当涉及资金问题,首先想到的是银行,对于目前涉及保险领域此种方式的贷款,认识还不够到位,观念还没转变,因此推广的过程比较缓慢。要加大对企业的宣传力度,人保公司、各金融机构要联合起来和中小微企业做进一步的沟通、核算,提高企业对这项融资方式的认知程度。

缩短融资周期,提高融资时效。虽然从人保公司、贷款金融机构角度已经减少了一些投保、贷款环节,但由于此种贷款的操作,毕竟是涉及两个机构、很多部门的逐一审核、把关,操作起来还是不免出现时间较长等问题。如:一笔业务的办理,从初审到办理的过程,保险公司和银行各需要15天左右。也就是说,一笔贷款,从保险公司到银行至少需要1个月的时间才能办理完结,时间较长。另外,保险公司与银行的清偿期限不一致,也出现了时效停滞。按照保险合同规定,买方拖欠货款超过付款日期4个月,才属于货款损失,保险公司在超过付款日期的150天后,才会把损失部分赔给银行。而银行贷款逾期90天就会计入不良记录,银行需要保险公司在超过付款日期的90天内清偿贷款。要想最大程度提高效率,银保机构必须相互之间商讨对策,实行交叉审核,将两家审核时间缩短成一家审核时间等。

扩大覆盖范围,建立协调机制。按照中央一号文件精神的要求,为更快、更好地支持中小微企业的发展,增加资金融通渠道,银、保、企要实现有效对接,建立相互联系、相互沟通的协调机制,扩大人保贷款的覆盖范围,力争实现对经营性贷款的覆盖,惠及更多的中小微企业,助推民营经济快速发展。  


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